IDI，inherent Defect Insurance，又簡稱建筑工程質(zhì)量保證險。指承保的是由于建筑工程潛在缺陷所引起的主體結(jié)構(gòu)發(fā)生事故，造成的建筑物物質(zhì)損失。保險公司將按照合同約定，承擔(dān)因此引致的修理、加固和重建的費用。

IDI起源于法國，噶過民法第1792條建立了各參建單位（承包單位、建筑單位、設(shè)計單位）對于建筑工程完工交付起的10年期嚴(yán)格責(zé)任，涵蓋的損失類型包括建筑物主體結(jié)構(gòu)缺陷和非主體結(jié)構(gòu)缺陷（即無法實現(xiàn)設(shè)計目標(biāo)）。1978年的法國保險規(guī)定了建筑工程必須強制購買IDI，IDI包含兩個層面：物質(zhì)損失保險；被保險人為業(yè)主和開發(fā)商，屬于第一方保險；十年期責(zé)任保險：被保險人為施工單位、設(shè)計單位等，屬于第三方責(zé)任保險。

實際過程中面臨的挑戰(zhàn)：

物質(zhì)損失保險不計免賠，賠案多呈現(xiàn)低損高頻的特點，加重了理賠處理工作的負(fù)擔(dān)；保險保障包括無法實現(xiàn)設(shè)計目的的這一非主體結(jié)構(gòu)缺陷，例如住宅隔音效果欠缺，寫字樓內(nèi)配備的電梯過少等，擴大保險公司的風(fēng)險。

IDI在中國

從2012年開始，IDI在上海推行試點項目，并于2016年在市住建委、金融辦與保監(jiān)局的推動下正式落地實施，主要推廣于全市的保障性住宅和浦東新區(qū)的商品住宅。IDI核心目的是通過保險手段來保障和提高建設(shè)工程的質(zhì)量，提供風(fēng)險保障服務(wù)，強化社會服務(wù)功能，為被保險人提供及時、便捷、優(yōu)質(zhì)的物業(yè)維修服務(wù)。

解決質(zhì)保金問題：

在IDI實施之前，上海實行物業(yè)保修金制度，建設(shè)單位在工程完工交付后，須按照造價的3%向房地局交納保修金。實施IDI之后，已經(jīng)投保IDI的建設(shè)單位，可免交3%的物業(yè)保修金，而保費僅是總造價的1.5%-1.7%，釋放了建設(shè)單位的資金。IDI的實施使得保險公司直接承擔(dān)維修責(zé)任，解決了物業(yè)保修金使用中存在的耗時久、程序繁瑣的問題，緩解相關(guān)政府部門直接面對社會矛盾糾紛局面。IDI可謂是一舉多贏的舉措。

承保范圍：

1、 主體結(jié)構(gòu)整體或局部倒塌

2、 地基產(chǎn)生超出設(shè)計規(guī)范允許的不均勻沉降

3、 主題稱重結(jié)構(gòu)部位出現(xiàn)影響結(jié)構(gòu)安全的裂縫、變形、破損、斷裂

4、 屋面防水工程，外墻面的防滲漏工程，有防水要求的衛(wèi)生間、房間的滲漏

5、 圍護結(jié)構(gòu)的保溫工程出現(xiàn)影響使用安全的脫落、開裂、破損。部分保單增加一些附加險，擴大承包范圍。

保險承保期限：保單承保項目常見約定期限為十年，從承保的建筑竣工備案兩面后開始起算。建設(shè)工程在竣工備案后兩年內(nèi)出現(xiàn)質(zhì)量缺陷的由施工承包單位負(fù)責(zé)維修。對于附加險種承保項目的保險期限通常為2或5年。

第三方監(jiān)理服務(wù)TIS（Technical Inspection Service）（如何落地關(guān)鍵點）

質(zhì)量管控：

IDI實施的必要條件之一是工程施工過程中的質(zhì)量管控，保險公司應(yīng)該選擇獨立于施工方和設(shè)計方的第三方技術(shù)檢查機構(gòu)，在工程實施的各個環(huán)節(jié)，進行質(zhì)量監(jiān)控、風(fēng)險管控，對潛在缺陷風(fēng)險進行評估并提出解決方案。該第三方技術(shù)監(jiān)理服務(wù)即為TIS。

TIS的資質(zhì)要求：

須獨立于建筑所有者，施工方和設(shè)計方，具備相關(guān)技術(shù)專業(yè)背景、施工經(jīng)驗（或保險知識）的第三方，向保險公司提供專業(yè)、公正、技術(shù)意見。

操作程序：

1、 在工程開工前TIS會收集工程相關(guān)資料，對工程中可能出現(xiàn)的質(zhì)量風(fēng)險進行評估，制定工作計劃，出具風(fēng)險評估報告。

2、 保險公司根據(jù)TIS的報告，進行核保分析，確定承保條件，核實計算承保價格，最終和被保險人簽訂IDI保險合同。

3、 在工程項目實施過程中，TIS參與全程跟進、監(jiān)控工程質(zhì)量，及時提交質(zhì)量檢查報告，施工單位對照檢查報告進行整改。

4、 工程項目完成以后，建設(shè)單位組織工程驗收。

TIS參與最終檢查，如果整個工程質(zhì)量經(jīng)驗收符合設(shè)計規(guī)范和質(zhì)量等技術(shù)要求，TIS出具最終工程質(zhì)量檢查報告。保險公司啟動IDI保險程序。

IDI理賠處理要點：

保險公司：保險公司應(yīng)設(shè)立專門理賠服務(wù)團隊，建立24小時保險服務(wù)熱線，IT信息平臺系統(tǒng)。當(dāng)業(yè)主提出報損和修復(fù)申請后，由物業(yè)公司進行初步查勘，確定原因和核實保險責(zé)任后，由物業(yè)公司統(tǒng)計后統(tǒng)一向保險公司報案，報案時應(yīng)提供保險單號、住宅小區(qū)名稱和地址、出險原因或現(xiàn)象，報案人/索賠人聯(lián)系方式等信息。保險公司接到報案后，安排現(xiàn)場查勘，核實故事原因和保險責(zé)任。如何建立信息化建管機制?——借助BIM技術(shù)。

IDI是一個成功將國外經(jīng)驗與我國國情相結(jié)合的保險創(chuàng)新產(chǎn)品，目前不僅在房屋住宅領(lǐng)域落地，也開始向基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域拓展，為我國的城市和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供了全方位的風(fēng)險保障，具有光明和廣泛的發(fā)展前景。保險的創(chuàng)新力正體現(xiàn)于適應(yīng)經(jīng)濟社會發(fā)展的需求，回應(yīng)廣大民眾群體的呼聲，方可保持并煥發(fā)青春的活力。

難點：

IDI保險在我國發(fā)展歷史較短，國內(nèi)保險業(yè)對于質(zhì)量風(fēng)險風(fēng)控服務(wù)認(rèn)識不一，也缺少成熟的質(zhì)量風(fēng)險控制機構(gòu)，這就需要一套工作規(guī)范來指導(dǎo)質(zhì)量風(fēng)險管控工作，為保險公司厘定保險條件提供規(guī)范化的工程技術(shù)依據(jù)。中保協(xié)組織編寫的工作規(guī)范是國內(nèi)第一套公開發(fā)布的IDI保險質(zhì)量風(fēng)險控制機構(gòu)工作規(guī)范，填補了國內(nèi)一項空白。

建筑信息化的機會

1、 去年上海有7個億的IDI保費收入，2019年3月上海強制保障房和商品房上IDI，費用是造價的1.5%-1.7%，其中質(zhì)量檢查的費用是保額的10%-30%。 目前甲方投保，TIS可以干涉建筑質(zhì)量。

2、 目前保險主要起到的是賠償功能，這不是IDI的核心作用。IDI核心應(yīng)該是風(fēng)險保障和風(fēng)險管理，但目前保險公司缺少這方面的能力，不具備建設(shè)項目的全生命周期監(jiān)管能力，對數(shù)據(jù)不了解?；贐IM才能制定評估體系，建筑信息化至關(guān)重要。

3、未來，保險公司將發(fā)揮在建筑領(lǐng)域的第三方監(jiān)管職能，要實現(xiàn)這一職能，必須建立風(fēng)險評估模型，建筑全生命周期的數(shù)據(jù)是建立該模型的基礎(chǔ)。